О чем должен помнить путешественник, приобретая полис страхования для выезжающих за рубеж? От чего могут оказаться незащищенными даже застраховавшиеся туристы? Ответы на эти и другие вопросы предлагаем в нашем очередном обзоре.
Кто и для чего придумал страхование путешественников?
Вы отправляетесь в путешествие в одну из заморских стран, и тут узнаете, что помимо путевки необходимо приобрести и также страховку. Так ли это нужно?
Конечно, если путешественник направляется в одну из стран, посещение которой не требует обязательного страхования, можно и не покупать страховку, но стоит ли так рисковать? Страхование может защитить от множества рисков, таких как непредвиденные расходы на лечение, потеря багажа и другие случаи, предусмотренные страховым полисом.
Страховые агенты шутят: «Если один раз в жизни вам был нужен парашют, и у вас его не оказалось, то второй раз он вам не понадобиться». И каким «черным» не показался такой юмор, тезис абсолютно справедлив. Если эти разумные доводы убедили вас приобрести страховой полис или вы направляетесь в страну, куда без страховки никак, то давайте исследуем этот вопрос с нескольких сторон.
Обязательно ли страховаться, выезжая за рубеж?
Все зависит от страны, куда вы отправились. Есть государства, посещение которых без наличия страховки просто невозможно. В их числе США и страны Шенгенской зоны. При этом есть требования и к самим страховщикам. Вот, к примеру, некоторые из них, для стран Шенгенской зоны:
- полис медицинского страхования обязан покрывать все время действия визы;
- действовать на все страны Шенгенского соглашения;
- полис должен оформляться без франшизы (ограничения выплат по страховке в переделах определенной небольшой суммы);
- лимит страхования ответственности должен быть от 30 000 евро и более;
- страховка должна покрывать абсолютно все медицинские расходы при любых сложившихся ситуациях, включая транспортировку пострадавшего в страну проживания или репатриацию в случае смерти.
Как видим, туристы, выезжающие в ряд стран, застраховаться просто обязаны. Теперь посмотрим на другие континенты: Азию, Африку, Южную Америку. Отправляясь туда можно и не страховаться, поскольку это не является обязательным условием для посещения страны. Однако, такое условие может быть включено при определенных обстоятельствах. Например, в требования работодателя (при деловом характере поездки). Да и возвращаясь к вопросу о личной безопасности – не лучше ли все же страховку иметь?
Что влияет на стоимость полиса?
Обычно страховка для путешественников действует на протяжении всей поездки. Это может быть 30, 60 или 90 дней или другой срок, указанный в договоре. Для тех, кто выезжает за границу регулярно, существуют иные варианты. К примеру, договор страхования можно заключить на один год, и тогда в период действия полиса количество поездок не ограничено.
Стоимость полиса для выезжающих за рубеж зависит от многих параметров. В их числе - страна посещения, сумма страхового покрытия, сроки и цель поездки, вид отдыха, возраст, количество учтенных рисков и другие факторы.
К примеру, чем больше срок пребывания за рубежом, тем дешевле оказывается сумма страхового покрытия из расчета на 1 сутки. Страховые премии по полисам туристов, отправляющихся заниматься экстремальным спортом, подразумевают дополнительный коэффициент. Повышающий коэффициент будет применен и к страховкам выезжающих в страны, находящихся в состоянии военного противостояния. К полисам путешественников старше 65 лет (у некоторых компаний свыше 60 лет) также применяются повышающие коэффициенты. Кроме того, страховые компании могут использовать некоторые отличающиеся критерии для расчетов.
Страховка по «минимуму»
Для примера рассмотрим недельное путешествие в Италию семьи из трех человек - мужа, жены и одного ребенка в возрасте 10 лет.
Страховая компания «Gross Insurance» рассчитала для них стоимость «минимальных» страховок. Полис на одно взрослого в возрасте до 65 лет, посещающего страну Шенгенской зоны будет стоить 20 тысяч сумов. Стоимость страховки для лиц, моложе 21 года, рассчитывается из тех же параметров, но имеет скидку в 20%, а значит - будет стоить 16 тысяч сумов. В итоге, расходы на страховку для этой семьи обойдутся в 56 тысяч сумов.
Базовая «минималка», рассчитанная при аналогичных условиях страховой компанией «Alfa Invest» отличается не многим. В этой компании страховка для одного взрослого обходится в 19 тысяч сумов, для ребенка скидки не существует, и даже более, для детей в возрасте до 2-х лет применяется повышающий коэффициент. В итоге, за страховку своего путешествия в «Alfa Invest» семья выложит 57 тысяч сумов.
Надо отметить еще одну интересную вещь – в разных компаниях могут отличаться и условия при так называемом обязательном и добровольном страховании путешествующих. Кто-то рассчитывает путешествие в США и Шенгенскую зону по другой схеме, нежели за посещение остальных стран (страховые полисы в другие страны при аналогичных условиях дешевле). Есть же и такие страховщики, у кого расчет стоимости страховки не отличается от выбора страны посещения. Надо отметить, что представители компаний, как правило, готовы представить по телефону полную информацию о предлагаемых ими страховых продуктах.
Наша справка: По данным Министерства финансов, в Узбекистане в настоящее время работают 30 страховых компаний. Однако, не все из них занимаются страхованием выезжающих за рубеж. Воспользовавшись одним из продуктов компании Norma - справочником Yellow Pages, можно узнать адреса и телефоны страховых компаний республики. Также Вы можете воспользоваться электронной картой Ташкента, чтобы посмотреть их расположение (карту можно скачать или воспользоваться ей напрямую с сайта).
Что является страховым случаем для выезжающих за рубеж?
Стандартные полисы страхования туристов не предполагают крупных расходов на медицинские услуги, и большей частью рассчитаны на компенсацию расходов по получению экстренной медицинской помощи при травмах, отравлениях, остром инфекционном заболевании, обострении хронической болезни, стоматологическую помощь в острых случаях. Страховая компания оплатит ваши счета за услуги врача, выписанные лекарства, транспортировку до медучреждения, диагностику, пребывание в стационаре, отправку к месту проживания, а в случае смерти – доставку тела домой.
Расширенный список страховых рисков для выезжающих за рубеж может содержать и другие пункты. К примеру, занятия спортом для профессионалов и любителей, активные виды отдыха (дайвинг, горные лыжи, серфинг и др.), страхование от отмены поездки, утраты багажа и другие. А также расходы, вызванные утратой или повреждением транспорта, на котором лицо выехало за рубеж.
Важно знать, что страховому возмещению подлежат только случаи внезапной болезни. Лечение хронических заболеваний, которые у путешественника были ранее, сюда не относится.
Где приобрести страховку?
Практика показывает, что большинство туристов не отягощает себя осознанным выбором страховщика. Впопыхах и зачастую не знакомясь с условиями полиса, они подписывают договор о его приобретении, считая это всего лишь обременительной необходимостью.
Потому и получается, что выбор страховой компании и конкретного страхового продукта за путешественников делает туркомпания, авиа или железнодорожный перевозчик, профсоюз, руководитель коллектива, делегации или группы. При этом представители этих организаций зачастую не утруждают себя разъяснениями об условиях страховки для группы лиц, которых они вывозят за рубеж.
Отправляющемуся за рубеж важно знать, что приобретая туристический тур, он не обязан у этого туроператора покупать и страховой полис. Зная точные даты отбытия и возвращения, он может приобрести полис самостоятельно на самых выгодных для себя условиях. Тоже самое касается и "командированных". Страховой компании для заключения договора необходимы только паспорт (или его копия) страхуемого и знание точных дат путешествия.
Как получить страховое возмещение?
При возникновении страхового случая, чтобы получить страховое возмещение нужно:
- связаться с ассистанс-компанией - зарубежным партнером вашего страховщика. Ее контакты будут указаны в страховом полисе и она является посредником между страховой компанией и её компаньонами -медицинскими центрами, туристическими агентствами, транспортными организациями. Ассистансы оказывают содействие при медобслуживании (указывают клиники, с которыми существуют партнерские договоренности). Также ассистанс-компании устраняют последствия страхового случая, проводят экспертизу и дают экспертное заключение о причинах его возникновения, оценивают размер ущерба и организуют работы по ликвидации его последствий, занимаются урегулированием претензий;
- собрать все документы, подтверждающие страховой случай – выписка из клиники, чеки, документальное подтверждение в случае утери багажа, заключение экспертизы от ассистанс-компании (если в нем будет необходимость).
Чтобы получить страховое возмещение, в компании, где был куплен полис, надо заполнить заявление и приложить к нему все собранные доказательства. После рассмотрения вашего заявления (1-2 рабочих дня) компанией будет принято решение. Сумма страхового возмещения в национальной валюте по курсу Центрального банка будет перечислена на пластиковую карту (это может быть либо зарплатная карта, либо новая специально открытая).
Типичные ошибки застрахованных путешественников
Алишер Миррахимов, представитель страховой компании «Узбекинвест хает» рассказал о типичных ошибках застрахованных путешественников:
- не знают все условия своей страховки. Нужно четко представлять, на какую помощь можно рассчитывать в соответствии с заключенным договором;
- не имеют контактов асистенс-компании (номер телефона указан в страховом полисе);
- не держат страховой полис при себе постоянно (особенно актуально при групповых поездках, когда все полисы могут находиться у руководителя). Полис необходимо предъявить ассистанс-компании (в случае консультации по телефону – нужно сказать номер страхового полиса). Полис может также понадобиться в клинике, куда эта компания вас направит;
- при обращении в клинику не получают на руки документальное заключение врача (диагноз должен быть указан обязательно, нужно объяснить врачу, что это заключение нужно для страховой компании);
- после оплаты услуг клиники и приобретения лекарств, не сохраняют все чеки. Именно на их основании по возвращении домой получают страховое возмещение.
- не готовы при возникновении страхового случая оплатить медицинские или иные услуги самостоятельно (в случае, если вы обратились в клинику, с которой нет партнерских отношений). Страховое возмещение будет выплачено позже, но на месте придется расплатиться самим.
Страховой полис для путешественников обеспечивает оплату непредвиденных расходов, связанных с предоставлением медицинской, юридической, административной и прочей необходимой помощи в случае непредвиденных ситуаций, сложившихся во время поездки за границу. Приобретать его или нет, отправляясь в страны, где наличие страховки не обязательно - личное дело каждого. Однако, опытные путешественники советуют такой полис иметь, и даже настаивают на его приобретении в случаях длительных посещений зарубежья, а также поездок, связанных с какими-либо рисками для жизни и здоровья выезжающего - зона военных действий, экстремальные виды спорта.
Саида Джанизакова, наш корр.
Законодательное основание для получения услуг:
В Узбекистане основным документом, регулирующим услуги по страхованию, является Закон «О страховой деятельности» (от 5.04.2002 г.). Интересы граждан, пользующихся страховыми услугами, защищены также Законом «О защите прав потребителей» (26.04.1996 г.)
Если вы являетесь пользователем информационно-поисковой системы «Norma. Законодательство», то сборник законодательства у вас всегда под рукой, и потому поиск необходимого документа займет у вас считанные секунду. Напомним также, что пользователи продуктов компании Norma в качестве бонуса имеют право в неограниченном количестве получать консультации экcпертов-юристов компании в службе «Мы отвечаем», в том числе и по вопросам страхования. Информацию о приобретении продукта можно получить здесь.
