Выезжая за рубеж, туристам положено иметь медицинскую страховку. Но, заключая договор, люди не всегда могут оценить его юридическую грамотность, а страховщики по незнанию либо умышленно допускают в публичной оферте серьезные ошибки. Давайте разберемся.
Наша читательница отдыхала в Турции. И вот что с ней приключилось.
– Через турагентство оформила индивидуальный тур. Страховку оформила с 23 по 31 августа. В турагентстве заверили, что это лучшая страховка на сегодня, даже ковид включен. Обратный билет выкупала позже, рассчитывала вернуться 28-30 августа. Но в итоге нашла в базе билет дешевле – на третье сентября.
На третий день моего пребывания в Турции при неловком движении в шее что-то хрустнуло. Обратилась к массажисту, но через 10 минут после процедуры подскочило давление. И тут выясняется, что в отеле на 350 мест нет врача, а из медпрепаратов только бинт, зеленка и пластырь. Объясняют это тем, что у всех медстраховки. Логично. Наглоталась обезболивающих. Не помогло. С собой внушительная аптечка, но от давления нет. Состояние жуткое.
Работники отеля позвонили по медстраховке за помощью. Минут 20 по телефону выясняли, есть ли моя страховка в базе, дождались подтверждения. Через 30 минут приехала машина, отвезли в частную клинику. Там история с подтверждением растянулась на 30 минут. Мне совсем плохо, но подтверждения нет и поэтому я (пока) не их клиент, внимания к моей персоне никакого. Подтверждение получили, дают мне стопку бумаг для заполнения. Меня наизнанку выворачивает, а они с бумагами! Наконец подошел врач. Сделали по его назначению капельницу, подписала бумаги не глядя, вчитываться сил нет… Отсиделась, говорю врачу, что мне ничуть не легче. В ответ: а что вы хотели, идите в отель отлежитесь, может полегчает.
И еще один неприятный момент. Туристов из других стран назад в отель после оказания медпомощи отвозят. А наша узбекская страховка этого не предусматривает. Независимо от твоего состояния в отель ты добираешься самостоятельно. Сами себя не уважаем, ждем, что нас другие зауважают…
Связалась по ТГ с Ташкентом, нашла невролога, получила рекомендации. Успокоилась немного. Сложно было найти в турецкой аптеке аналоги препаратов, привычных нам. Да и без рецепта мало что можно купить.
Приступ, уже в другом городе, повторился 31 августа. Служба отеля связываются со страховой. Опять 20 минут выясняют, и 40 минут ждем машину. В частной клинике тоже ушло время на подтверждение страховки. Наконец сделали капельницу. Она мне очень помогла – в отель вернулась сама. Ранее созванивалась с туроператором о продлении медстраховки. Ее выписали по третье число включительно.
На следующий день действие обезболивающих закончилось. Опять приступ. В общем, на сей раз страховая мне отказала. Объяснили тем, что страховка приобретена мною дистанционно, не в Ташкенте. Прошу вызвать турецкую скорую. Мне отказали, сказали, что с головной болью машину не высылаем.
Это не по-детски пугает. В чужой стране и некому помочь.
Получается, что вторую страховку мне оформили, но она недействительна. А если она даже ковид покрывает, то как? Заболели этим самым ковидом – в самолет не пустят однозначно. С билетом на самолет еще что-то можно придумать, а страховку никак не продлить. Она действует (если посчитают, что это страховой случай) только ровно на тот период, который указан на страховке. А это, как правило, период вашего тура. А если туристы по каким-то форс-мажорным обстоятельствам задержались: наводнение, ураган, прочие катаклизмы… Все, они без страховки!
На сайте компании, оформившей мне страховку, не нашла информации что является самим страховым случаем. Купить онлайн – пожалуйста! А что покупаем и что продают, не разъясняют.
Повторения такой истории никому не пожелаешь! Как избежать таких ситуаций?
Как поступать в таких случаях разъясняет юрист Собир Нурбердиев:
– Страхование туристов и экскурсантов является добровольным (за исключением случаев, когда туроператоры и турагенты установили требование о наличии у туристов страхового полиса), и осуществляется туристами и экскурсантами на основе договоров с соответствующими страховыми организациями, имеющими право на осуществление такой деятельности (ст. 38 Закона «О туризме»).
Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинских (медицинской помощи, обеспечения медикаментами) и иных услуг вследствие расстройства здоровья лица или состояния лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья лица угроз и (или) устраняющих их (ст. 11 Закона «О страховой деятельности»).
Начиная с 1 июля 2022 года разрешается осуществление всех видов (классов) страхования в электронной форме (п. 1 Постановления Президента от 23.10.2021 г. № ПП-5265);
Создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (изменении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления о выплате страхового возмещения (страховой выплаты) и (или) иных документов) для изменения договора в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официального веб-сайта страховщика в Интернете, а также мобильных приложений, электронной почты и других способов обмена информацией.
При осуществлении страхования в электронной форме информация в электронной форме, заверенная ЭЦП либо без нее согласно условиям договора страхования, в том числе договор (полис) страхования, подписанный ЭЦП страховщика, на условия которой страхователь дал свое согласие принятием оферты и уплатой страховой премии, признается равнозначным документу на бумажном носителе.
Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении добровольного страхования устанавливаются правилами страхования и (или) иным соглашением между указанными лицами (ст. 31 Закона «О страховой деятельности»).
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков и должны содержать основные положения страхования (ст. 30 Закона «О страховой деятельности»).
В предоставленном нашей читательницей полисе страхования имеется QR-код с отсылкой к Правилам страхования этой конкретной компании, однако в данном документе указано, что он вступает в силу с 19 сентября 2022 года.
В соответствии с пунктом 1.3.3. данных Правил после получения подтверждения об оплате Полиса страхования, информационная система страховщика автоматически производит оформление полиса в электронной форме, отправляет его на адрес электронной почты страхователя либо на мессенджеры по указанному номеру телефона при заполнении персональных данных. А также оповещает страхователя путем направления СМС–сообщения, содержащего сведения о серии и номере Полиса страхования, о факте его электронной отправки.
Также в пункте 6.2.2. Правил указано, что в случае приобретения Полиса в соответствии с настоящей офертой на новый срок (продление) для лиц, уже находящихся в путешествии или за пределами страны постоянного проживания, период страхования начинается на следующий день с 00:00:00 часов дня, следующего за днем оплаты страховой премии, но не ранее даты, указанной в Полисе как начало периода страхования.
Соблюдение профессиональными участниками страхового рынка законодательства контролирует Агентство по развитию страхового рынка при Минфине. Одна из его задач – обеспечение защиты прав потребителей страховых услуг и других участников страховых отношений. В этой связи Агентство вправе рассматривать жалобы граждан и юрлиц по вопросам, входящим в его компетенцию (Положение об Агентстве по развитию страхового рынка при Министерстве финансов Республики Узбекистан).
Любое заинтересованное лицо вправе обратиться в суд по гражданским делам за защитой нарушенного или оспариваемого права или охраняемого законом интереса (ст. 3 ГПК).
Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (ст. 14 ГК).
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом (ст. 22 Закона «О защите прав потребителей»).
Таким образом, если клиент посчитает, что страховой компанией были нарушены его права, можно предпринять одно из следующих действий:
- обратиться в страховую компанию для мирного урегулирования возникшей ситуации;
- обратиться с жалобой в Агентство по развитию страхового рынка;
- подать иск в суд по гражданским делам с требованием возместить нанесенный ущерб и компенсировать моральный вред.
