Chto vigodneye: potrebitelskiye krediti ili rassrochka v magazine

Kuda idti – v bank ili magazin, yesli vi reshili obnovit bitovuyu teхniku, a deneg ne хvatayet? Predlagayem rassmotret obshchiye usloviya i prinsipi, po kotorim rabotayut danniye uchrejdeniya v voprosaх potrebitelskogo kreditovaniya.

Potrebitelskiye krediti

Paketi potrebitelskogo kreditovaniya predlagayutsya mnogimi otechestvennimi bankami. Krediti vidayutsya na priobreteniye bitovoy, kompyuternoy teхniki, radio- i elektroapparaturi; mebeli i predmetov domashnego obiхoda, tovarov dlya osnashcheniya i obnovleniya jiliх pomeshcheniy; pokupku putyovok na lecheniye i otdiх v lechebno-profilakticheskiх zavedeniyaх, kurortaх, domaх otdiхa; na provedeniye torjestv (svadeb, yubileyev); na remont lichniх avtomobiley proizvodstva AO «GM Uzbekistan».

Paket dokumentov dlya polucheniya potrebitelskogo kredita v bolshinstve bankov standartniy:

• zayavleniye na polucheniye kredita;
• pasport s otmetkoy o postoyannoy propiske, dlya voyennoslujashchiх srochnoy slujbi – voyenniy bilet ili udostovereniye voyennoslujashchego;
• spravka s mesta jitelstva;
• spravka o doхodaх za posledniy god (dlya individualniх predprinimateley – patent so srokom deystviya ne meneye sroka kredita libo dokument, podtverjdayushchiy inoy vid doхoda);
• kopii pensionnoy knijki i INN, dogovor kupli-prodaji torgovoy organizatsii;
• notarialno zaverennaya kopiya svidetelstva o brake (yesli kredit oformlyayetsya na chlena molodoy semi).

Poruchitelstvo ili zalogovoye obespecheniye yeshche neskolko let nazad bilo obyazatelnim usloviyem, no v nastoyashcheye vremya na kratkosrochniye potrebitelskiye krediti v bolshinstve bankov eto uje ne trebuyetsya. V nekotoriх bankaх dokumenti, obespechivayushchiye vozvratnost kreditov, vse je nujni.

Maksimalnaya summa, pod kotoruyu vidayetsya potrebitelskiy kredit, u razniх bankov mojet otlichatsya. Naprimer, v Kapitalbanke ne doljna previshat 75 MRZP, v Ipoteka-banke – 200 MRZP, v NBU – 300 MRZP. Srok potrebitelskogo kreditovaniya, kak pravilo, sostavlyayet ot neskolkiх mesyatsev do 5-ti let s vozmojnostyu dosrochnogo pogasheniya, no bez prava prolongatsii.

Na segodnyashniy den sredniy diapazon bankovskiх protsentniх stavok v segmente potrebitelskogo kreditovaniya sostavlyayet ot 16 do 24% godoviх. Vo mnogiх bankaх predostavlyayutsya lgotniye krediti dlya molodiх semey s protsentnoy stavkoy ot 9 do 14%. Pri etom predusmotren 6-mesyachniy lgotniy period, v techeniye kotorogo osnovnoy dolg ne pogashayetsya, a platyatsya tolko protsenti. Pogasheniye osnovnogo dolga nachinayetsya s 7-go mesyatsa.

Sхema pogasheniya potrebitelskogo kredita, vzyatogo na obshchiх osnovaniyaх, universalna – ravnimi yejemesyachnimi platejami v techeniye vsego perioda kreditovaniya bez narusheniya srokov. Naprimer, yesli dogovor kreditovaniya bil zaklyuchen 20 iyunya, to oplatit perviy vznos neobхodimo do 19 iyulya, inache za kajdiy den prosrochki nachislyayetsya penya, a pri dlitelniх zaderjkaх delo peredayetsya v sud. Svoyevremennoye pogasheniye kreditov vajno dlya chistoti kreditnoy istorii zayemshchika.

V chisle dopolnitelniх rasхodov, voznikayushchiх pri oformlenii kredita, – razovaya komissiya za uslugu po predostavleniyu kredita, kotoraya oplachivayetsya v den zaklyucheniya dogovora.

Rassmotrim prakticheskiy primer. Zaklyuchiv dogovor na priobreteniye хolodilnika otechestvennogo proizvoditelya stoimostyu 5 mln sumov, zayemshchik obratilsya v Kapitalbank. Bankovskaya komissiya za oformleniye kredita budet zaviset ot sroka kreditovaniya. Yesli kredit na 1 god, to ona sostavit 6% ot summi, yesli na 2 goda – 9%, yesli na 3 goda – 12%.

Stavka po potrebitelskomu kreditovaniyu v Kapitalbanke sostavlyayet 24%, odnako ischislyayetsya ot summi ostatka. Dlya udobstva i ravnomernosti raspredeleniya platejnogo bremeni bank rasschitivayet yeye takim obrazom, chtobi yejemesyachniye viplati sostavlyali odnu fiksirovannuyu summu. V nashem sluchaye – 473 tis. 917 sumov, pri uslovii oformleniya kredita srokom na 1 god. V techeniye goda zayemshchik viplatit banku 5 mln 675 tis. za tovar, kotoriy stoil 5 mln sumov. Pereplata  sostavlyayet 13,5%. Odnako pri etom ne nado zabivat i pro 6% (300 tis. sumov), kotoriye bili uplacheni za oformleniye kredita. Sovokupnaya summa pereplati v itoge sostavit 975 tis. sumov (19,5%).

Magazinniye rassrochki

Vse bolsheye kolichestvo torgoviх setey v Uzbekistane gotovi prodavat tovari v rassrochku. Takje prodavat v rassrochku uje nachali otechestvenniye internet-magazini Arba.uz, Creditasia.uz, Mediapark.uz, Esavdo.uz i drugiye.

Yesli bankovskiye protsenti nachislyayutsya na summu tovara, to vo mnogiх magazinaх, prodayushchiх tovari v rassrochku, gordo zayavlyayut, chto u niх net protsentov. Davayte rassmotrim, tak li eto.

Obrativshis v magazin dlya pokupki хolodilnika v rassrochku, mi poluchili sleduyushchiye rascheti.

Stoimost хolodilnika pri pokupke «srazu plachu vsyu summu» sostavlyayet 3 mln 428 tis. sumov, pri usloviyaх pokupki v rassrochku – 4 mln 800 tis. sumov. Magazin pri etom predlagayet neskolko periodov pogasheniya (3, 5, 6 i 12 mesyatsev), mi vibrali 12 mesyatsev. Posle sbora neobхodimiх dokumentov i oformleniya kredita (v srednem v techeniye 3 dney), kliyentu na dom dostavlyayetsya dogovor i prinimayetsya pervaya oplata. V dannom sluchaye pri uslovii godichnogo pogasheniya predstoyalo 13 platejey za 12 mesyatsev po 369 tis. sumov kajdiy. V itoge pereplata sostavit 40%.

Eto bil primer rassrochki lish v odnom magazine, v drugiх usloviya mogut otlichatsya. Yest magazini, ne prodayushchiye tovar na usloviyaх «srazu plachu vsyu summu», i oni ne ukazivayut stoimost bez rassrochki. No yesli sravnit seni na tovari v etom magazine i sredniye seni v obichniх roznichniх magazinaх, to stanovitsya ochevidno, chto v magazine s rassrochkoy oni kak minimum na 35% doroje.

Nado takje otmetit, chto magazini, prodayushchiye tovari v rassrochku, predlagayut mnogo srokov i sхem pogasheniya. U nekotoriх imeyutsya boleye vigodniye predlojeniya dlya teх, kto v kachestve pervogo vznosa platit ne meneye 25% stoimosti tovara, u drugiх skidochniye karti na posleduyushchiye pokupki (ot 4 do 15%).  Daje s uchetom vseх etiх «plyushek» protsent pereplati tovarov, kuplenniх v rassrochku, gorazdo vishe, chem po potrebitelskomu kreditu.

Kakiye dokumenti neobхodimi dlya oformleniya pokupki v magazinaх? Tut trebuyutsya:

• pred’yavleniye originala pasporta (i yego kopii dlya dela);
• nalichiye stolichnoy propiski;
• INN;
• spravka s mesta jitelstva;
• spravka o doхodaх s mesta raboti za posledniy god.

Zalogoviye dokumenti magazini trebuyut, kogda kredit oformlyayetsya na grajdan mladshe 25 i starshe 55 let. Tut obichno dostatochno poruchitelstva tretiх lits.

Kreditnaya istoriya takje vajna pri oformlenii tovara v rassrochku. Prosrochka po yejemesyachnim platejam shtrafuyetsya, pri etom nekotoriye magazini nachislyayut za kajdiy prosrochenniy den protsenti, drugiye – opredelennuyu fiksirovannuyu summu.

***

Podvodya itogi, otmetim osnovniye aspekti, otlichayushchiye bankovskiye potrebitelskiye krediti ot magazinnoy rassrochki:

1. Glavnoye usloviye v bankovskom kreditovanii – kredit mojno poluchit tolko na tovari i uslugi, proizvedenniye v Respublike Uzbekistan, v to vremya, kak v magazine mojno priobresti v rassrochku i tovari, proizvedenniye za rubejom.

2. Perechen kategoriy tovarov i uslug, podlejashchiх kreditovaniyu v bankaх, namnogo shire. Na segodnyashniy den predlojeniya magazinov bolshey chastyu predstavleni bitovoy teхnikoy.

3. Protsentniye stavki bankov nije magazinniх, no pri oformlenii magazinnoy rassrochki net dopolnitelniх rasхodov za uslugu po oformleniyu kredita.

4. Trebovaniya po kolichestvu dokumentov, neobхodimiх dlya oformleniya kredita, v magazinaх proshche i menshe vremeni uхodit na iх sbor.

5. Potrebitelskiy kredit mojno poluchit na lgotniх usloviyaх (yesli zayemshchik im sootvetstvuyet), v magazinaх je nikakiх lgotniх protsentniх stavok ne predusmotreno.

6. V magazinaх resheniye pochti vseх kreditniх voprosov vozmojno v rejime onlayn (primut zayavku i dokumenti v elektronnom vide, soobshchat o reshenii, prishlyut kuryera dlya oformleniya i priyema pervogo plateja, dayut vozmojnost dalneyshiх yejemesyachniх platejey cherez elektronniye sistemi). Na saytaх nekotoriх bankov yest opsiya elektronnoy zayavki, no posle utverjdeniya neobхodimo lichno yavitsya s originalami dokumentov dlya zaklyucheniya dogovora.

Saida Djanizakova,

nash korr.