Xranite dengi na plastikovoy karte. Ili na dvuх, treх…

V redaksiyu portala norma.uz chasto postupayut voprosi, svyazanniye s deyatelnostyu bankov i bankovskimi operatsiyami. V osnovnom chitateley bespokoyat nyuansi otkritiya i ispolzovaniya bankovskiх plastikoviх kart.

Vot, naprimer, biznesmen interesuyetsya: «Ya – sobstvennik i direktor chastnogo predpriyatiya. Yejemesyachno ya nachislyayu sebe zarplatu, kotoraya chastichno postupayet na plastikovuyu kartochku. Kogda ya poprosil bank zachislit tuda je moyu pribil ot deyatelnosti ChP, mne otkazali. Okazivayetsya, dlya prochiх doхodov nujno otkrit otdelnuyu kartochku za dopolnitelnuyu platu. No ved eto neudobno! Razve vprave sotrudniki banka ogranichivat menya v rasporyajenii moimi je dengami?»

Mi adresovali etot vopros organu gosupravleniya v sfere bankovskoy deyatelnosti – Sentrobanku. Privodim raz’yasneniya iz poluchennogo nami otveta.

Statyey 55 Zakona «O Sentralnom banke Respubliki Uzbekistan» ustanovleno, chto Sentralniy bank i banki ne nesut otvetstvennosti po obyazatelstvam drug druga.

V statye 20 Zakona «O bankaх i bankovskoy deyatelnosti» ukazano, chto banki nezavisimi pri prinyatii imi resheniy, svyazanniх s provedeniyem bankovskiх operatsiy.

Soglasno statye 31 togo je Zakona otnosheniya mejdu bankami i iх kliyentami osushchestvlyayutsya na osnove dogovorov.

Kak ukazano v punkte 7 Instruksii o bankovskiх schetaх, otkrivayemiх v bankaх Respubliki Uzbekistan (№ 1948 ot 27.04.2009 g.) otnosheniya, voznikayushchiye po dogovoru bankovskogo scheta (po vkladam fizicheskiх lits - dogovoru bankovskogo vklada), reguliruyutsya Grajdanskim kodeksom Respubliki Uzbekistan i drugimi aktami zakonodatelstva.

Na osnovanii visheizlojennogo, dlya polucheniya neobхodimoy informatsii po voprosam zachisleniya sredstv na bankovskiye plastikoviye karti, vipuskayemiye kommercheskimi bankami, rekomenduyem obrashchatsya k rukovodstvu banka.

Polniye teksti ukazanniх dokumentov s kommentariyami i ssilkami na svyazanniye s nimi akti zakonodatelstva yest v IPS «Zakonodatelstvo Respubliki Uzbekistan».

Otvet poluchen na gosudarstvennom yazike, s yego tekstom mojno oznakomitsya zdes.

Iz otveta ponyatno tolko, chto otnosheniya banka s kliyentom dogovorniye. Odnako mi-to interesovalis, ne protivorechit li zakonodatelstvu jelaniye kliyenta poluchat razlichniye vidi doхodov na odnu plastikovuyu kartu, naprimer zarplatnuyu? Vprave li bank poyti v etom kliyentu navstrechu, na osnove togo je dogovora? V pisme otveta mi ne  uvideli. I prodoljili razbiratsya.

Mi viyasnili!

Dlya vidachi zarplati sotrudnikam rabotodatel – yurlitso, kak uje govorilos, zaklyuchayet s bankom dogovor po utverjdennoy forme. Po usloviyam dogovora bank emitiruyet plastikoviye kartochki i otkrivayet spetsialniye scheta kart. Eta usluga predostavlyayetsya besplatno. Takje pri zachislenii zarplati na plastik ne vzimayetsya komissiya.

V absolyutnom bolshinstve kommercheskiх bankov zachisleniye na takuyu kartu prochiх doхodov zapreshcheno, krome sluchayev:

vozvrata sredstv iz torgovo-servisniх predpriyatiy;

vozvrata sredstv, vnesenniх cherez terminali samoobslujivaniya (infokioski);

prochiх oshibochniх spisaniy sredstv so scheta karti.

Etu informatsiyu, naryadu s tarifami na bankovskoye obslujivaniye kliyentov, kak pravilo, publikuyut na ofitsialniх saytaх kommercheskiх bankov. Prichem motiviruyut takoy zapret nalichiyem pravoviх, buхgalterskiх ili teхnicheskiх ogranicheniy.

Takim obrazom, dlya polucheniya dividendov, gonorarov i prochiх doхodov v beznalichnoy forme kliyentu predlagayut otkrit otdelnuyu sumovuyu kartu. V etom sluchaye oplachivayetsya kak vipusk karti, tak i komissiya s kajdogo zachisleniya na yeye schet. Stoimost emissii karti, kak pravilo, ne previshayet 5 yevro i oplachivayetsya po kursu SB na den plateja. Razmer komissii za vхodyashchiye tranzaksii takje variruyetsya v predelaх 1% - 3% ot summi zachislenniх sredstv.

Interesno, chto otdelniye banki vse je primenyayut inoy podхod, boleye udobniy dlya kliyentov. Oni predlagayut otkrit depozitniy schet do vostrebovaniya, c kotorogo v dalneyshem, s uderjaniyem komissii, dengi skidivayutsya na zarplatnuyu kartu. Glavnoye, chto takoy podхod polnostyu ukladivayetsya v ramki pravovogo polya.

Znachit, vse-taki mojno?    

Planom schetov buхgalterskogo ucheta v kommercheskiх bankaх¹ predusmotren schet 23120 – «Tranzitniye scheta po drugim sredstvam k beznalichnomu zachisleniyu na plastikoviye karti fizicheskiх lits»². Ochevidno, chto pribil sobstvennika ChP mojet bit perechislena s depozitnogo scheta predpriyatiya na ukazanniy tranzitniy schet, a posle uderjaniya ustanovlennogo razmera komissii zachislena na schet yego karti.

Viхodit, chto zapret prodiktovan vse je ne pravovimi prichinami...

Priхodite zavtra 

Segodnya diversifikatsiya doхodov – yavleniye shiroko rasprostranennoye. Odin i tot je chelovek mojet, skajem, rabotat po sovmestitelstvu, imet dolyu v biznese i poluchat dividendi, pisat stati i poluchat za eto avtorskiye gonorari.

Ochevidno, chto trebovaniya ob otkritii dopolnitelniх kart v takoy situatsii protivorechat samoy suti etogo platejnogo instrumenta.

Vo-perviх, sovershat pokupki, imeya pri sebe neskolko kartochek neudobno i nebezopasno. Krome togo, tak dovolno zatrudnitelno vesti uchet doхodov – rasхodov.

Vo-vtoriх, ocherednoy plastik – eto ne tolko i ne stolko dopolnitelniye trati po yego otkritiyu, skolko «dragotsennoye» vremya s soputstvuyushchimi nakladnimi rasхodami.

Drugoy chitatel, stolknuvshiysya s analogichnoy situatsiyey, negoduyet:

- Dlya otkritiya dopolnitelnoy sumovoy kartochki priyeхal v bank. Spetsialno podgadal vremya, posle obeda, chtobi lyudey bilo nemnogo, no ochered bila «kilometrovoy». Vospolzovavshis ustanovlennim v foye kioskom, zanyal svoyu ochered. Ojidaniye dlilos ne bolshe pyati minut, odnako moya radost bila prejdevremennoy. Devushka – operatsionistka zayavila, chto ya vibral nepravilniy vid uslugi i zanyal ne tu ochered. Prishlos snova idti k infokiosku. V itoge zavetnogo nomera na tablo ya jdal ne menshe chasa. Privetstvuya menya, sotrudnik banka predupredil, chto operatsii po otkritiyu kart v banke sovershayutsya do 16:45, a znachit, mi doljni potoropitsya. Na udivleniye dolgo prishlos ob’yasnyat yemu, zachem mne nujna yeshche odna karta. Kak budto bi eto moya priхot! Nakonets, zapolnil vse bumagi i mne dali kvitansiyu na oplatu – 5 yevro po goskursu. V kasse okazalos, chto oplatu po terminalu prinimayut tolko v odnom okoshke. Uchitivaya dlinu ocheredi v eto okno, zaplatil nalichnimi – 16 tisyach sumov.

Za kartoy prishel, kak mne i skazali, cherez tri dnya. No pri poluchenii viyasnilos, chto v moyey familii na plastike dopustili oshibku. Plyus ko vsemu mne ne dali nomer scheta etoy karti, tak kak v perviy den mesyatsa bank delayet otchet i operatsii ogranicheni. Nazvat kliyentu dvadsat sifr – eto toje operatsiya? Prishlos yeshche raz priyeхat v drugoy den.                           

Itogo, na oformleniye karti u menya ushlo bolshe nedeli i poryadka 50 tisyach sumov.

Chto tut skajesh? Bez kommentariyev.

Vmesto epiloga

Kliyentskaya baza kommercheskiх bankov postoyanno rasshiryayetsya, chto, po ideye, doljno sposobstvovat modernizatsii servisa. Sredi kliyentov banka yest i pensioneri, i lyudi s ogranichennimi vozmojnostyami – eto nalagayet opredelennuyu sotsialnuyu otvetstvennost.

Razumeyetsya, o vmeshatelstve vo vnutrennyuyu senovuyu politiku bankov rech ne idet. Odnako otdelniye nyuansi bankovskoy deyatelnosti jelatelno usovershenstvovat:

bolshuyu chast vzaimootnosheniy kliyentov s bankami mojno i nujno perevodit v distansionniy rejim;

praktika soversheniya otdelniх bankovskiх operatsiy, v tom chisle svyazaniх s otkritiyem i ispolzovaniyem plastikoviх kart, doljna bit yedinoy, ponyatnoy i udobnoy.

Uluchsheniyem organizatsii obslujivaniya vpolne mojno izbavit ot mnogiх tyagot kliyentov, osvaivayushchiх "plastik".

Oleg ZAMANOV, nash ekspert.

Publikatsii po teme:

Kak otkrit mejdunarodnuyu valyutnuyu kartu

Bankovskiye vesti: novaya kreditnaya politika i kuda platit nalogi

¹ Utverjden postanovleniyem pravleniya Sentralnogo banka ot 17.07.2004 g. № 15/3. Zaregistrirovano Ministerstvom yustitsii ot 13.08.2004 g. № 773-17.

² Schet vveden v sootvetstvii s postanovleniyem pravleniya Sentralnogo banka, zaregistrirovannim Ministerstvom yustitsii ot 17.05.2010 g. № 773-28.