Добровольное страхование автотранспортного средства (КАСКО) в Узбекистане услуга не новая, но особой популярностью среди автомобилистов не пользуется. А ведь, казалось бы, удобно: застраховал автомобиль и «голова не болит», что с машиной, кому звонить, где найти хорошего мастера. Что является сдерживающим фактором? Не готов рынок? Дорого? Возможно. Мы решили узнать, что предлагают автомобилистам страховые компании сегодня, и проанализировать какие условия будут водителям «по душе», а какие нет.
Если страхование гражданской ответственности является обязательным (Закон «О безопасности дорожного движения» (новая редакция) от 19.08.1999 г. N 818-I), то страхование автомобилей КАСКО – дело добровольное. Поэтому конкуренция среди страховых компаний на этом рынке должна быть выше, а условия привлечения клиентов – выгоднее. Но обо всем по порядку, и для начала определим, что представляет собой страхование КАСКО и что предлагают наши страховые компании.
Для обзора пять страховых компаний предоставили нам свои коммерческие предложения. Это «Узбекинвест», «Alfa Invest», «Global Insurance group», «Euroasia Insurance» и «Kafil Sugurta». Четыре компании - «Alskom», «Kapital Sug’urta», «Kafolat» и «Silk road insurance» свои предложения не дали, мотивировав это тем, что они готовятся для каждого клиента индивидуально. Можно, конечно, смоделировать условия, с которыми потенциальный клиент обратится в страховую компанию, но он не всегда представляет, что его может ожидать. А потому наверняка запросит типовые варианты, и только после этого будет оговаривать условия. Так что отсутствие коммерческого предложения так же отрицательно сказывается на выборе потенциальной компании.
Что входит в КАСКО
Для начала выделим аспекты, которые страховые компании предлагают в составе КАСКО. Это риск попасть в дорожно-транспортное происшествие (ДТП), стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, автогражданская ответственность, пожары, удар предметов, хищение, утрата транспортного средства, несчастный случай. «Euroasia Insurance» включила в список пункт «террористический акт», «Global Insurance group» – «утрата товарного вида». Несколько организаций в качестве страховых случаев рассматривают гибель, утрату или повреждение дополнительного оборудования.
Несмотря на то, что КАСКО – комплексный вид страхования автосредства, степень ответственности страховой компании перед пострадавшим варьируется. Так, страховые компании предлагают пакеты «все включено» и отдельные модули. Например, страхование только от несчастного случая. Такой подход позволяет клиентам выбрать оптимальный вариант страхования, исходя из их потребностей.
Цена вопроса
Стоимость КАСКО – не четко оговоренная сумма, она формируется исходя из нескольких факторов и с учетом коэффициентов. Ее может назначить сам страхователь или она определяется исходя из стоимости транспортного средства. Дороже всего обойдется автовладельцу страхование КАСКО, предусматривающее защиту в случае попадания транспортного средства в ДТП, при стихийных бедствиях, гибели, утрате или повреждении авто при пожаре, ударе предметов, краже и других видов повреждения.
Страховая сумма – это сумма, на которую заключен договор со страховой компанией, и она может варьироваться. Страховая компания «Alfa Invest» оговаривает, что страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании:
- отпускной цены аналогичной марки и модели транспортного средства, установленной заводом-изготовителем на дату заключения договора страхования, уменьшенной на величину износа (в процентах) транспортного средства;
- справки-счета, выданной торговой организацией, или договора купли-продажи транспортного средства;
- оценки действительной стоимости транспортного средства, произведенной независимым оценщиком.
Страховая премия – это сумма, подлежащая к выплате страхователем за услуги страховой компании. Обычно она бывает единовременной и выплачивается раз в год. Измеряется премия в процентном соотношении по отношению к страховой сумме. Здесь следует оговориться, что в большинстве рассмотренных нами предложений премия рассчитывается исходя из стоимости транспортного средства. И только в одной «Kafil Sugurta» она рассчитывается исходя из самостоятельно назначенной страхователем суммы.
При выборе определенного варианта страхования, а их компании предлагают несколько, с безусловной франшизой и без, страхователь оплатит от 1,8% до 3% от стоимости транспортного средства. При сумме, назначенной страхователем, страховая премия владельцу обойдется в 1,5-4% от стоимости авто.
Ряд компаний оговаривают наличие безусловной франшизы – суммы, в пределах которой страховой случай не оплачивается. Например, если камешек повредил покрытие автомобиля, стоимость покраски сравнительно не высока. Если она ниже установленной безусловной франшизы – страховая сумма не выплачивается. Размер франшизы варьируется от 50 до 150 USD, в зависимости от процентной ставки страховой премии. «Global Insurance Group» оговаривает,что франшиза - убыток страхователя, и ее сумма вычитается из причитающегося возмещения.
Есть также повышающие и понижающие коэффициенты. Каждая страховая компания предлагает собственный вариант в зависимости от марки автомобиля, его технических характеристик и стажа управления транспортным средством.
Для наглядности рассчитаем усредненный вариант предложения страховых компаний. Например, вы купили автомобиль в автосалоне по цене 10 000 000 сумов и хотите заключить договор по страхованию КАСКО на условиях 2% от стоимости автомобиля в год и наличием безусловной франшизы 100 USD (по курсу ЦБ на день наступления страхового случая). Вам потребуется уплатить страховой компании 200 000 сумов в год, но при наступлении страхового случая на сумму менее 100 USD (по курсу ЦБ) ремонт потребуется делать за свой счет.
«Global Insurance Group» в своем коммерческом предложении указывает, что при наступлении страхового случая на сумму менее определенного процента от стоимости транспортного средства (повреждение стекол, лакокрасочного покрытия и др.) не обязательно представлять некоторые документы (справки от соответствующих компетентных органов, уполномоченных проводить расследование обстоятельств наступившего события).
Дополнительные «приятности»
В зависимости от условий заключенного договора, страхователю предлагают дополнительные возможности. Например, компания может взять на себя расходы по эвакуации транспортного средства. Кстати, эту услугу представляют большинство из рассмотренных нами компаний. «Global Insurance group» ограничила ее в пределах от 100 - 500 USD по курсу ЦБ. При этом оговаривается и территория бесплатной эвакуации. Не все компании предлагают ее по всему Узбекистану, большинство ограничиваются Ташкентом и Ташкентской областью в пределах 10 км. И если ваш автомобиль попадет в ДТП, например, по дороге на Чарвак, оплатить эвакуацию придется все-таки вам. При необходимости, радиус действия услуги может быть оговорен в договоре страхования.
«Kafil Sugurta» может предоставить ремонт транспортного средства прямо на дороге, то есть выслать на место происшествия специалиста, который разберется с неполадками, если таковые возникли. Страховщики предлагают также и ремонт внутренних повреждений, если они обнаружатся при восстановлении автомобиля.
«Подводные камни»
Одним из сдерживающих факторов для страхования автомобилей КАСКО является вопрос сервиса. А именно выбора автомастерской, которая будет производить ремонт транспортного средства. Не секрет, что есть мастерские дорогие и подешевле, что, естественно, влияет на сумму ремонта транспортного средства, а вот вопрос качества работы останется открытым. «Global Insurance group» предлагает ремонт в автомастерской компании, другие же в центрах, с которыми у них есть соглашения или предоставляют возможность обслуживания в мастерской, назначенной страхователем.
«Alfa Invest» при необходимости замены частей автомобиля обещает использовать запчасти, привезенные из страны-производителя с учетом марки автомобиля. Это может стать как преимуществом, так и недостатком, ведь доставка оригинальных запчастей потребует времени и может занять месяц-два. А на чем ездить это время? К тому же такой сервис обойдется страхователю дороже.
«Kafil Sugurta» на время ремонта может предоставить другое транспортное средство, что весьма удобно при сложившихся обстоятельствах.
А платить кто будет?
На целесообразность оформления КАСКО влияет и порядок выплаты страховой суммы. Он не всегда производится тем способом, который удобен страхователю. Так, страховые компании предлагают:
- проведение ремонта в счет КАСКО,
- единовременную выплату суммы путем перечисления средств на счет страхователя.
Выплаты производятся в сумах, если страховка оформлена в них или в долларах по курсу ЦБ на день выплат. Можно получить и в долларах, при условии, что страховка оформлена соответствующим образом. Различаются и сроки выплат - они могут составлять от 5-10 рабочих дней, до 15 календарных.
Многие автовладельцы действительно не знают о возможностях, предоставляемых страховыми компаниями в рамках КАСКО, и поэтому не могут объективно взвесить все «за» и «против». А к этому добавляется и то, что у некоторых компаний нет готового коммерческого предложения. И даже в рамках этих предложений ряд услуг оговаривается отдельно, в зависимости от потребностей клиента, что значительно затрудняет выбор страхователя и, соответственно, снижает спрос КАСКО на страховом рынке.
Ольга Кирьякова, наш корр.
