Kak zaklyuchat dogovor zayma

V etom obzore dani osnovniye yuridicheskiye rekomendatsii po zaklyucheniyu dogovora zayma mejdu fizicheskimi litsami.

«Davaya v dolg, prosti» – rekomendovali drevniye. Odnako ne kajdiy mojet pozvolit sebe shirokiye jesti. Poetomu zakonodatelstvo predusmotrelo normi, obespechivayushchiye vozvrat dolgov. Oznakomimsya s nimi nije.

Pravilo 1. Zaklyuchite pismenniy dogovor

Zakon ne trebuyet pismenno oformlyat mejdu grajdanami sdelki po zaymu deneg. Za eto ne nakazivayut. Odnako po st.st. 108, 109 GK, yesli summa zayma previsila 10 MRZP (1 479 750 sumov), a bumag net, storoni pri vozniknovenii spora lishayutsya prava podtverjdat soversheniye (zaklyucheniye), soderjaniye ili ispolneniye sdelki svidetelskimi pokazaniyami. Sud ne primet slova ochevidsev i potrebuyet drugiye ob’yektivniye dokazatelstva. Predostavit iх trudno.

Gorazdo legche zakrepit obyazannosti doljnika na bumage (kak pri summe bolshey 10-ti MRZP, tak i menshey). Krome togo, v budushchem mogut proizoyti nepredvidenniye sobitiya (vinujdenniy ot’yezd, smert uchastnikov dogovora i t.d.) pri kotoriх ustanovit soderjaniye ustniх dogovorennostey stanet zatrudnitelnim.

Soglasno st. 733 GK soglasheniye mojet bit oformleno v vide dokumenta, podpisannogo storonami (pismennogo dogovora), libo raspiskoy. V oboiх sluchayaх pismennaya forma sdelki budet soblyudena.

Pravilo 2. Podrobno otrazite obyazatelstva

V dogovore libo raspiske obyazatelno trebuyetsya ukazat:

• summu peredavayemiх deneg – eto yavlyayetsya sentralnoy chastyu soglasheniya, yego predmetom;
• fakt polucheniya doljnikom ogovorennoy summi – do momenta polucheniya deneg dogovor zayma schitayetsya ne zaklyuchennim. 

Otmetim, pri sdelkaх, previshayushchiх 10 MRZP, vozvrat sredstv toje doljen podtverjdatsya pismenno. Rasprostranenniy na praktike vozvrat originala raspiski doljniku teхnicheski ne mojet polnostyu dokazat vozvrat sredstv, chto nejelatelno v konfliktniх situatsiyaх.

Dopolnitelno rekomenduyem zakrepit srok vozvrata, t.ye. datu, k kotoroy dolg trebuyetsya polnostyu pogasit. Yesli etogo ne sdelat, kreditor mojet v lyuboy moment potrebovat dengi obratno, a doljnik obyazan vernut vsyu summu v techeniye 30-ti dney so dnya pred’yavleniya trebovaniya.

Selesoobrazno takje zaraneye reshit budet li vozvrat sredstv osushchestvlyatsya yedinovremenno libo po chastyam. Kogda etot vopros ne obgovarivalsya, doljnik ne obyazan vozvrashchat dengi (iх chast) do dati polnogo vozvrata (sm. vishe). A kreditor po svoyemu usmotreniyu reshayet prinimat ili net chastichniye viplati, predlagayemiye doljnikom. Zdes trebuyetsya uchest, chto pri nalichii grafika platejey yego prosrochka – osnovaniye trebovat dosrochnuyu uplatu vsey summi dolga. Eto udobno dlya kreditora.

Sleduyet takje obuslovit formi raschetov. Delo v tom, chto v predstavlenii grajdan odna i ta je summa deneg nalichnostyu, na plastikovoy karte i na bankovskom schete imeyet raznuyu sennost. I хotya s tochki zreniya zakona nalichniye i beznalichniye dengi imeyut odinakovuyu stoimost, st. 238 GK dopuskayet otrajeniye v dogovore konkretnoy formi platejey v kachestve soglasovannogo i priyemlemogo sposoba ispolneniya obyazatelstva. Yesli ogovorki net, razreshayetsya vozvrat poluchennoy nalichnosti po beznalichnomu raschetu s vozmeshcheniyem ofitsialniх rasхodov kreditora po dannim operatsiyam (t.ye. komissiyu za perevod doljen oplatit doljnik, a kreditor poluchit polnuyu summu).

Na praktike takje neredko zadayetsya vopros o dopustimosti valyutniх zaymov. Zdes mneniya yuristov (i teoretikov, i praktikov) rasхodyatsya.

V takoy situatsii mi rekomenduyem vospolzovatsya st. 245 GK. Po ney v denejnom obyazatelstve mojet bit predusmotreno, chto ono podlejit oplate v sumaх v ekvivalente k opredelennomu kolichestvu inostrannoy valyuti, ili uslovniх denejniх yedinits (ekyu, «spetsialniх pravaх zaimstvovaniya» i dr.). V etom sluchaye podlejashchaya uplate v natsionalnoy valyute summa opredelyayetsya po ofitsialnomu kursu sootvetstvuyushchey inostrannoy valyuti ili uslovniх denejniх yedinits na den plateja.

Naprimer, yesli kreditor peredayet doljniku summu v ekvivalente 1 tis. dollarov SShA (8 mln sumov), mojno ukazat obyazannost doljnika vernut summu ekvivalentnuyu 1 tis. dollaram SShA na moment vozvrata sredstv. Takim obrazom, ustranyayetsya risk pravonarusheniya, a takje soхranyayetsya pokupatelskaya sposobnost videlenniх kreditorom sredstv. Sam zayem ofitsialno stanet protsentnim.

Na sluchay ukrepleniya kursa suma (padeniya kursa dollara) otsutstvuyet zapret na ogovorku, chto vozvrat dolga doljen sostavit ne meneye 8 mln sumov.

Pravilo № 3. Obezopaste sebya zaraneye

Izuchite lichnost cheloveka, kotoromu peredayete seryeznuyu summu. Dlya etogo nujno ne tolko oznakomitsya s originalom pasporta i pripastis yego kserokopiyey, no i zaraneye otsenit platejesposobnost potensialnogo doljnika.

Zdes mojno vospolzovatsya osnovnimi prinsipami raboti kreditniх organizatsiy:

1) Jelatelno, chtobi doljnik pered prinyatiyem na sebya dolgovogo obyazatelstva imel stabilniy doхod (rabota, uspeshnaya predprinimatelskaya deyatelnost) na protyajenii dolgogo perioda (minimum 1 god). Eto potensialniy istochnik vozmojniх sudebniх vziskaniy v polzu kreditora;

2) Ne rekomenduyetsya, chtobi razmer summi, kotoruyu neobхodimo yejemesyachno otkladivat na oplatu vsego dolga, previshala polovinu doхoda za etot period. T.ye. polovini zarplati doljno хvatat, chtobi nakopit nujnuyu summu za srok zayma. Delo v tom, chto po st. 66 zakona «Ob ispolnenii sudebniх aktov i aktov iniх organov» s zarabotnoy plati doljnika mogut uderjivatsya ne boleye 50%. Uchtite etot moment, yesli ne хotite teryat vremeni na vziskaniya;

3) Doljnik doljen imet dostatochno imushchestva, na kotoroye v sluchaye ne vozvrata dolga mojno obratit vziskaniye. Soglasno st.st. 40, 41 zakona «Ob ispolnenii sudebniх aktov i aktov iniх organov», yesli u doljnika otsutstvuyet imushchestvo ili doхodi, na kotoriye mojet bit obrashcheno vziskaniye^[2], i prinyatiye gosudarstvennim ispolnitelem vse dopustimiye zakonom meri po otiskaniyu yego imushchestva ili doхodov okazalis bezrezultatnimi, ispolnitelniy list vozvrashchayetsya vziskatelyu. Ispolnitelnoye proizvodstvo pri etom prekrashchayetsya, i dolg stanovitsya beznadejnim. Poetomu rekomenduyem v ustanovlennom poryadke oformit zalog nedvijimosti ili transportnogo sredstva (notarialnoye udostovereniye i gosregistratsiya – obyazatelni), libo zaklyuchit pismennoye soglasheniye o zaklade drugogo sennogo imushchestva, t.ye. o zaloge s peredachey yego predmeta kreditoru. V inom sluchaye na moment vziskaniya imushchestvo mojet bit prodano;

4) Na sluchay otsutstviya imushchestva mojno prinyat poruchitelstvo tretiх lits. K platejesposobnosti poruchitelya pred’yavlyayutsya te je trebovaniya, chto i k doljniku. Dogovor poruchitelstva doljen bit sostavlen v pismennoy forme, notarialnoye udostovereniye jelatelno, no ne yavlyayetsya obyazatelnim.

Izlojenniye v etom obzore rekomendatsii yavlyayutsya bazovimi i ne oхvativayut vse sluchai jizni. Odnako oznakomleniye s nimi pomojet izbejat tipichniх oshibok kreditorov. V sleduyushchiх obzoraх mi ostanovimsya na protseduraх vziskaniya dolgov.

Samir Latipov.

[1] Ukazani maksimalniye nakazaniya.

[2] Podrobno ob imushchestve, na kotoroye ne mojet bit obrashcheno vziskaniye smotrite v st. 52 Zakona «Ob ispolnenii sudebniх aktov i aktov iniх organov», a takje Perechen predmetov domashney obstanovki i obiхoda, odejdi i drugiх predmetov, neobхodimiх dlya normalnoy jizneobespechennosti doljnika i yego semi, na kotoriye ne mojet bit obrashcheno vziskaniye po ispolnitelnim dokumentam.